近期市場流傳出預定利率馬上又要再次下調的小作文，結果齊叔還沒反應過來這條消息就撤回了，可見短時間就調整不太現實，至少這個年各位合作伙伴們可以安心過~

但凡事都要未雨綢繆，按照浮動利率調整的機制，假設后續市場的利率進一步下調的話，大概率會在第三季度再次調整，等到新老產品開始切換時再去推廣肯定是來不及的，所以大家還是得前置鋪墊起來。

與此同時，考慮到第四版中國人身保險業經驗生命表即將發布，此次齊欣結合著市場需求，與復星保德信再次攜手定制了一款符合我國養老第三支柱的產品——星海慧選養老年金（分紅型）。

我們在選擇一款傳統型年金產品的時候，會優先考慮保單利益（年金領取、保證領取，以及現金價值）而在分紅型養老年金的選擇上，關注的點則完全不同。

齊叔認為除了產品的固定利益部分，分紅型養老年金更要看重保險公司的投資實力、分紅能力，以及分紅意愿，以這三個維度來針對性的選擇產品，在此基礎上結合著保險公司給客戶提供的服務和保單利益，選擇出來的產品大概率錯不了~

齊欣定制產品也是按這個標準，在打磨了近一個季度才誕生星海慧選養老年金（分紅型），產品實力夠好，我們才冠以慧選IP。

下面齊叔展開來跟大家剖析它好在哪！

看保險公司：股東優、投資強，real穩！

復星保德信是一家中外合資的保險企業，它的中方股東是復星集團，一家業務范圍覆蓋多個板塊的老牌上市企業，外方股東則是有著百年歷史、美國最大人壽保險公司——美國保德信金融集團。

保司官網披露的數據顯示，復星保德信2024年第3季度的核心償付能力充足率148.63%，綜合償付能力充足率213.20%，較去年同期提升50.25%，遠高于監管的要求，real穩。

復星保德信的資產配置主打一個均衡二字，其中固收資產占比60%-70%，非標資產占比20%-30%，權益資產占比10%-15%。

在這樣的組合投資下，他們家近10年綜合投資收益率6.95%，近5年4.28%，哪怕是在2023年這樣的投資環境，他們家的投資收益率還能達到6.16%，在非上市壽險公司位列第5。

預估一款分紅產品是否能拿到分紅，可以從保司實力，以及保司過往分紅產品的紅利實現率來進行初步判斷。

保險公司的實力妥妥是夠硬的了，但愿不愿意給分紅也會極大影響到客戶未來的利益，那我們來看看過往復保的分紅實現率如何？

看分紅能力和意愿：能分，愿意分！

因為星海慧選養老年金（分紅型）是新產品，沒有往年分紅實現率可參考，但我們根據保險公司旗下分紅險的數據，也能看出保司的分紅實力和意愿。

具體路徑在復星保德信官網，“公開信息披露 - 專項信息 - 分紅保險產品”。

圖片
圖片來源-保司官網

從目前官網的信息來看，復星保德信2022~2023年旗下所有分紅產品的紅利實現率均≥100%，都給到甚至是超出了預期的分紅。

2024年因為監管限制紅利實現率有所下滑，但所有產品給到客戶的預期利益依舊符合預期且處于市場頭部區域。

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增值服務：優秀且有特色的

客戶投保達到特定門檻，可以能享受到以下由復星保德信提供的增值服務：

1️⃣ 保司VIP服務：標保≥2萬

2️⃣ 星堡長居服務：總保費≥50萬享受優惠入住權；總保費≥100萬享受優先入住權+優惠入住權；總保費≥150萬享受保證入住權+優先入住權+優惠入住權

3️⃣ 旅居服務：總保費≥30萬，服務有效期同保單有效期。

4️⃣ 保險金信托：總保費≥300萬可對接。

5️⃣ 福安康護理限時活動：總保費≥50萬可享。

以上增值服務實用性都很強，比如保司VIP權益，背靠復星集團鏈接能享受到非常不錯的醫療服務資源，比如從診前、診中、診后，涵蓋就醫指導、預約掛號、醫生咨詢、導診陪診等全程親情式的就醫服務。

除此之外還有這幾年不少客戶都關注的養老社區，可以提供更高質量的晚年生活，如果想利用星海慧選作為養老規劃的話，那養老社區肯定是需要關注的。

說了這么多，該放大招來帶大伙一起看看星海慧選養老年金（分紅型）的保單利益表現了~

高年金領取+高生存利益

星海慧選養老年金（分紅型）支持30天-60周歲投保，保障期間至106歲，繳費方式分別為躉交/3年/5年/10年/15年/20年交，領取方式為月領/年領，領取年齡男性為60/65/70周歲，女性為55/60/65/70周歲，客戶可以根據自身需求進行選擇。

以30歲男性，年交10萬交10年，計劃60歲領取為例，60歲開始每年至少領取81534元，這筆年金是寫進合同進行約定的。

而分紅險的魅力肯定在于分紅，所以齊叔以100%和50%分紅的情況下進行了演示，發現星海慧選養老年金（分紅型）的利益對比市面上其它熱銷的年金產品，除了保證領取部分略低于某熱銷傳統型養老年金外，星海慧選是客戶能領更多年金的養老年金險。

推廣建議

綜合來看，星海慧選養老年金（分紅型）是一款各方面都十分能打的分紅年金險，保司實力強大，過往分紅險表現良好，我們預計在未來很長一段時間乃至定價利率再次調整之前，它都會成為分紅年金險代表產品。

推薦思路上，齊叔有兩點建議。

1️⃣ 已經和客戶科普過分紅險的合作伙伴：建議以星海慧選作為分紅養老年金主推，明愛金彩3.0來補充客戶的更多需求。

2️⃣ 過往沒有推過分紅險的合作伙伴：主推星海贏家（火鳳版/青鸞版），把星海慧選差異化推薦給能接受分紅理念且想要更高養老年金的客戶。

在上周的2025年儲蓄險的潛在機會觀察中我們有提到，2024年平臺推廣了那么多的分紅險，這背后是有很大一部分原因是，客戶在當時的環境下不太看得上2.5%的傳統型產品，希望有機會拿到更高的保單利益。

所以，我們堅信2025年，依然會存在大量有這樣需求的客戶，星海慧選養老年金（分紅型）必然在保險產品預定利率下調前給各位合作伙伴交出一份滿意的成績單。