少兒保險(xiǎn)哪些是必須？少兒保險(xiǎn)購(gòu)買攻略。重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)按什么順序買？不同預(yù)算怎么配置？這篇攻略里都有。在我們的社群里，一直有寶媽寶爸來(lái)求問，希望能夠講講小孩保險(xiǎn)的配置。鑒于給娃買保險(xiǎn)已經(jīng)是當(dāng)代年輕父母的剛需，我整理了些關(guān)于兒童保險(xiǎn)的知識(shí)，寫了這篇攻略給大家，希望對(duì)大家有所幫助
 
一
什么時(shí)候給孩子買保險(xiǎn)？
 
不少朋友問過這個(gè)問題，我都是回答：“出生后就要把保險(xiǎn)買起來(lái)了。”好處是費(fèi)率便宜，而且投保容易。
 
少兒醫(yī)保是必須的，參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。
 
以我所在的深圳為例，按照2018年深圳的社保政策，少兒參加的醫(yī)保是基本醫(yī)療保險(xiǎn)二檔，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：本市上年度在崗職工月平均工資×0.8%×繳費(fèi)月數(shù)。深圳2017年度在崗職工月平均工資8348元。
 
所以，2018-2019年度深圳少兒醫(yī)保繳費(fèi)=8348×0.8%×12個(gè)月＝801.36元。
 
另符合深圳市計(jì)劃生育政策的參保少兒，還可享受財(cái)政補(bǔ)貼每人每年492元，就是說每年實(shí)際繳費(fèi)才309.36元。（具體政策各地不同，請(qǐng)自己查詢）
 
所以對(duì)于新生兒寶寶，最著急的不是買商業(yè)保險(xiǎn)，而是第一考慮辦理好醫(yī)保。
 
醫(yī)保作為國(guó)家福利的基礎(chǔ)保障，廣覆蓋，保費(fèi)少，報(bào)銷額度較高，極具性價(jià)比。而且最大的好處是，不會(huì)因?yàn)楹⒆芋w弱或有先天性疾病而拒保，也就說能帶病投保。
 
二
少兒商業(yè)保險(xiǎn)配置要點(diǎn)有哪些？
 
小孩子通常會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是疾病，一個(gè)是意外。疾病又分兩種，一種是小病，因?yàn)槊庖呦到y(tǒng)還沒有發(fā)育健全，小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等等；另一種是大病，比如讓人聞之色變的血癌，也就是白血病。
 
根據(jù)孩子可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)配置：少兒重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
 
1、少兒重大疾病保險(xiǎn)，越早買越好
 
據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢(shì)愈來(lái)愈明顯，在我國(guó)，癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。
 
兒童癌癥中最為常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時(shí)期，比如神經(jīng)母細(xì)胞瘤、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤等。

根據(jù)香港癌癥資料統(tǒng)計(jì)中心發(fā)布的2010-2014年，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況：每種少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0～4歲的發(fā)病率最高，是其他年齡段的1～3倍，5歲以后開始有明顯的回落趨勢(shì)。
 
但患上癌癥并不意味著等待死亡。
 
例如，在中國(guó)占據(jù)所有少兒腫瘤發(fā)病數(shù)量三分之一的白血病，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，已不再像過去一樣是不治之癥，及早發(fā)現(xiàn)盡早治療是可以避免悲劇發(fā)生的。
 
為了轉(zhuǎn)移大病帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，保證有足夠的錢治療，父母必需做好充足的準(zhǔn)備，在孩子出生滿月后就可以買重疾險(xiǎn)，越早買越好，費(fèi)率也越低。
 
2、0-6歲兒童醫(yī)療險(xiǎn)理賠多
 
和大人相比，孩子的免疫系統(tǒng)尚未強(qiáng)固、抵抗力較差，三天兩頭跑醫(yī)院是常事。
 
和大家分享幾個(gè)重要的數(shù)據(jù)：
 
某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)

有93.1%的家長(zhǎng)在孩子0-6歲階段，為其購(gòu)買了住院醫(yī)療險(xiǎn)。 
在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童，首當(dāng)其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導(dǎo)致生病住院的風(fēng)險(xiǎn)因素。

 
從這份報(bào)告的理賠數(shù)據(jù)可看出，在醫(yī)保之外，商業(yè)保險(xiǎn)在0~6歲的寶寶發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。低齡兒童因?yàn)槲窗l(fā)育完全、免疫力較低，相比其他階段更容易感染流行性疾病，辦理醫(yī)療保險(xiǎn)就具有更重要的意義。
 
少兒醫(yī)保存在報(bào)銷額度有限、可報(bào)銷藥品、診療手段有限等缺點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，能夠解決小額的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
 
建議寶寶在0-6歲的寶爸寶媽多關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
 
3、6-14歲少兒警惕意外傷害高發(fā)
 
孩子天性好動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知和預(yù)警能力較差，嬰幼兒時(shí)期，更無(wú)法分辨什么是危險(xiǎn)。
 
意外無(wú)處不在，你以為帶娃出門風(fēng)險(xiǎn)大，但理賠數(shù)據(jù)告訴我們，最安全的地方往往最容易忽略風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?2%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭。

某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)
 
看過往的理賠案例，交通意外、溺水、摔跌傷等等都對(duì)兒童生命有很大的威脅。
 
當(dāng)孩子2歲起學(xué)會(huì)走路，容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；
3歲左右進(jìn)入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會(huì)比較多；
當(dāng)孩子逐漸長(zhǎng)大踏入小學(xué)校園，因?yàn)橐馔鈧�害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發(fā)。

針對(duì)已經(jīng)上學(xué)的小朋友，我建議可以購(gòu)買學(xué)生平安保險(xiǎn)，這種以前一般是學(xué)校組織團(tuán)體購(gòu)買，組合一般是意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療。
 
它除了可以補(bǔ)償意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用外，還可以作為因疾病住院治療產(chǎn)生的自付醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償，例如肺炎。
 
只是近幾年不少地方取消了團(tuán)體購(gòu)買的政策，讓家長(zhǎng)自行選購(gòu)。
 
由于學(xué)平險(xiǎn)主要還是針對(duì)日常意外傷害和普通疾病的保障，所以保額一般不會(huì)太高，保費(fèi)也比較便宜，市場(chǎng)上大多是一年保費(fèi)在一百到三百之間的產(chǎn)品。
 
對(duì)于6-14歲的小孩，除了學(xué)平險(xiǎn)，我建議再多補(bǔ)充一份意外醫(yī)療保障，最好1萬(wàn)以上，沒有免賠額，100%報(bào)銷的意外險(xiǎn)。交一年保一年，保費(fèi)大概100-200之間。
 
▲ 注意：意外身故賠付，為了防止逆選擇，國(guó)家規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過50萬(wàn)。大家限額購(gòu)買，超額不賠，別白花錢。
 
4、教育金有必要買嗎？
 
如果基本保障都已經(jīng)做好了，有能力的，教育金可以儲(chǔ)備一部分，根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。但并非一定要配置，在還沒有仔細(xì)研究過這類產(chǎn)品前，先做好保障，再去考慮理財(cái)，避免花冤枉錢。
 
5、為什么不配置身故險(xiǎn)？
 
身故保障對(duì)孩子來(lái)說，基本可以忽略，大部分重大疾病險(xiǎn)種，包含的身故責(zé)任是直接返保費(fèi)的，而不是賠保額，這也是出于一種對(duì)未成年人的保護(hù)。
 
另外，壽險(xiǎn)不需要給孩子配置，一是孩子小，還沒有承擔(dān)什么家庭責(zé)任；二是如果孩子不幸身故，再多的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也無(wú)法彌補(bǔ)心靈上的創(chuàng)傷。所以身故保障有點(diǎn)意外險(xiǎn)的保額就足夠了。
 
三
少兒保險(xiǎn)配置方案
 
上面的5個(gè)少兒保險(xiǎn)要點(diǎn)，說白了是講哪些保險(xiǎn)要買，哪些并沒有那么緊迫，買的時(shí)候要考慮哪些因素，都屬于原則性問題。
 
但在配置過程中，原則只作指導(dǎo)，具體的操作需要考慮預(yù)算，考慮具體產(chǎn)品的對(duì)比挑選等等。阿寶叔在這里以3歲的女寶寶為例，說一下少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的配置方案。
 
1、預(yù)算一般（500-2000元）
 
預(yù)算不多，好鋼就要用在刀刃上，花更少的錢買到基本保障。這里推薦慧馨安定期重疾險(xiǎn)+少兒門診暖寶保，保費(fèi)一共只需要1272元/年，性價(jià)比超高。
 
慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)保障期20至30年，是為少兒專門設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，省掉了部分成人重疾病種，對(duì)8種少兒高發(fā)病癥雙倍賠付，最高可賠付160萬(wàn)。從孩子出生到長(zhǎng)大成人，慧馨安能夠提供高保障，而且每年保費(fèi)不足千元。
 
少兒門診暖寶保則是綜合了疾病門診、住院醫(yī)療與意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，可以同時(shí)充當(dāng)醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。社保內(nèi)的少兒醫(yī)保只能夠賠付部分花費(fèi)，社保報(bào)銷后剩余部分，有了暖寶保就能夠100%報(bào)銷。
 
2、預(yù)算較高（2000-5000元）
 
經(jīng)濟(jì)收入中等，每年能拿出4000元以上來(lái)給孩子配置保險(xiǎn)的家庭，阿寶叔建議就可以考慮買多次賠付、保障期限更長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障期更長(zhǎng)，保額更高，為孩子的健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。
 
瑞泰人壽的多倍寶寶兒童重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，既可保終身，也可以選擇定期。選擇保到70歲，20年交，每年只需要2495元。它的亮點(diǎn)是重疾能夠5次賠付，而且針對(duì)12種特定重疾，重疾高發(fā)期的0至7歲保額3倍賠付，8至30歲則是翻倍賠付。
 
順便提一下，另一款火爆的重疾險(xiǎn)達(dá)爾文1號(hào)也是一個(gè)選擇，它的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)比多倍寶寶低，同樣是3歲女寶寶，保至70歲，50萬(wàn)保額，20年交，保費(fèi)只需要1740元，不過與多倍寶寶相比，它的重疾是賠付一次。
 
復(fù)星人壽的定心丸百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則可以補(bǔ)充少兒醫(yī)保的不足，比之少兒門診暖寶保，它就是為大病醫(yī)療保障準(zhǔn)備的，保額高達(dá)200萬(wàn)。定心丸百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額，所以小病醫(yī)療費(fèi)用可以拿暖寶保報(bào)銷，再加上社保，三者相互補(bǔ)充。
 
這個(gè)配置方案保費(fèi)合計(jì)每年3684元，小到疾病門診，大到住院重疾都能夠保障，額度也高，保障相當(dāng)全面。
 
3、預(yù)算充足（5000元以上）
 
基本保障做好了，但我們不能保證自己以后能一直為孩子遮風(fēng)擋雨，像教育、婚姻等等，如果能在力所能及的時(shí)候提前做準(zhǔn)備，將能夠大大減輕孩子以后的負(fù)擔(dān)。
 
在這份配置方案中，搭配了兩份重疾險(xiǎn)，一份慧馨安，一份哆啦A保重大疾病險(xiǎn)。慧馨安已經(jīng)說過，這里重點(diǎn)提一下哆啦A保。
 
哆啦A保保障終身，涵蓋了105種重疾，55種輕癥，保障的疾病種類非常全面，重疾賠付3次，輕癥按保額30%賠付2次，重疾和輕癥都能夠豁免后續(xù)保費(fèi)。
 
此外，投保人身故、全殘、輕癥都能夠豁免，所以寶媽寶爸們不用擔(dān)心因?yàn)樽陨碛龅斤L(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法按期繳納保費(fèi)。
 
醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是選擇暖寶保和定心丸百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果對(duì)少兒意外險(xiǎn)還有更高要求，可以買一份中國(guó)平安的少兒平安綜合保障計(jì)劃，或者萌寶保少兒綜合意外險(xiǎn)，價(jià)格都很實(shí)惠。
 
預(yù)算充足，教育金之類的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型理財(cái)保險(xiǎn)業(yè)也可以考慮起來(lái)，它的意義就是未來(lái)投資，這里就不再多說了。
 
四
寫在最后
 
每個(gè)孩子的到來(lái)，對(duì)于我們來(lái)說都是無(wú)可替代的天使降臨。
 
我們不想錯(cuò)過他們每個(gè)成長(zhǎng)的瞬間，希望永遠(yuǎn)守護(hù)著他們，給他們十全十美的庇護(hù)，給孩子充分的保障，重疾、意外、醫(yī)療全覆蓋。
 
不過不同的家庭，孩子成長(zhǎng)的各個(gè)階段，保險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)都會(huì)有所不同，需要結(jié)合家庭情況和孩子成長(zhǎng)所需，不斷更新產(chǎn)品或增加保額。像上面第3部分阿寶叔給出的配置方案，只是拿具體的產(chǎn)品來(lái)給大家提供一個(gè)思路。