有百萬醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)嗎

日期：2024-06-05 16:25:45 來源：互聯(lián)網(wǎng)

為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)，8大點(diǎn)告訴你兩者的差異。
這一年，保險(xiǎn)市場(chǎng)新出了很多重疾險(xiǎn)，小慧在公眾號(hào)后臺(tái)也收到了很多后臺(tái)留言，有很大一部分人問到：一年幾百塊的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就能看所有大病，為什么要再花幾千塊買重疾險(xiǎn)？

答案是肯定的。相信大家在自己的朋友圈會(huì)時(shí)常看到一些“籌錢”的鏈接，原本大家以為的一些重疾會(huì)離我們很遙遠(yuǎn)，但卻每天就在我們的身邊上演。隨著身邊的案例越來越多，大家也提高了健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，慢慢對(duì)保險(xiǎn)開始有了關(guān)注。

雖然一份重疾險(xiǎn)的價(jià)格起碼是醫(yī)療險(xiǎn)的10倍、20倍都不止，但兩者在本質(zhì)上有著根本區(qū)別。

一、為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)？
二、8大點(diǎn)告訴你兩者的差異

為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)：本質(zhì)上是彌補(bǔ)因重病所導(dǎo)致的家庭收入損失，這個(gè)損失包括治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、誤工費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用等。

它采用的是給付型，確診合同約定疾病后（達(dá)到一定期限才能賠付），保險(xiǎn)公司給付保額，不限制用途，給予被保險(xiǎn)人自由支配。這部分錢主要用作出院后需要的長期的營養(yǎng)費(fèi)、長期誤工費(fèi)、長期陪護(hù)費(fèi)等，同時(shí)為被保人家庭提供一定的生活來源。

而醫(yī)療險(xiǎn)呢，它的本質(zhì)是搞定因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于報(bào)銷型。能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用（必須是社保范圍內(nèi)的費(fèi)用），看病出院之后根據(jù)醫(yī)院開的賬單和病歷資料，找保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷，像上面提到的康復(fù)、誤工、營養(yǎng)費(fèi)等，醫(yī)療險(xiǎn)都不是賠付的。

舉個(gè)例子：一場(chǎng)非常嚴(yán)重的車禍中，小A的雙眼被車前玻璃扎傷，醫(yī)生雖盡力挽救，但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。

小A買的醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)擔(dān)了他的醫(yī)藥手術(shù)費(fèi)，如果他有重疾險(xiǎn)，那么他不僅可以把治眼睛的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)了，余下的賠款還可以彌補(bǔ)營養(yǎng)費(fèi)，誤工費(fèi)等，需要找一個(gè)盲人學(xué)校，重新學(xué)習(xí)謀求再就業(yè)。

8大點(diǎn)告訴你兩者的差異

明白了兩者的本質(zhì)差異后，再來看他們的具體區(qū)別。

以上是我根據(jù)兩者的差異，整理出來的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的8大差異點(diǎn)，總的看來，重疾險(xiǎn)有4大百萬醫(yī)療險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)1: 拿到保額可自由支配

上面已經(jīng)提到了，重疾險(xiǎn)不限制保額用途，而百萬醫(yī)療只能報(bào)銷條款范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，就這一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療的區(qū)別就出來了

優(yōu)勢(shì)2: 保障時(shí)間長

目前市面上的重疾險(xiǎn)至少可保障20年、30年，甚至是保終身。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限只有1年。重疾通常發(fā)病較隱性，確診時(shí)間長，落實(shí)治療方案也久，復(fù)雜程度非常大，因此1年期的百萬醫(yī)療也較難解決重疾的長期化矛盾。

醫(yī)療險(xiǎn)最有個(gè)不確定性就是續(xù)保問題。

盡管連續(xù)續(xù)保已成為當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配，但能保證續(xù)保的前提是這款產(chǎn)品不會(huì)停售。

人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒能續(xù)保，不僅會(huì)因年齡增長導(dǎo)致花費(fèi)增加，不幸患病后，再想買到合適的重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)就難了。

優(yōu)勢(shì)3:我們占不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的便宜

百萬醫(yī)療險(xiǎn)看似保額很高，但其實(shí)絕大多數(shù)人都用不上，因?yàn)?0%的產(chǎn)品都有1萬的免賠額（醫(yī)藥費(fèi)低于1萬不賠）。

據(jù)媒體報(bào)道，某年深圳住院病人人均醫(yī)藥費(fèi)9547.03元，這個(gè)費(fèi)用，都還不夠百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

更何況因?yàn)槭巧钲冢谌珖尼t(yī)療支出都是位居前列，其它城市很難達(dá)到這種支出。

所以，對(duì)絕大多數(shù)普通人來說，日常的一些小病，社保會(huì)起到很大的作用，要用到百萬醫(yī)療的次數(shù)遠(yuǎn)少于社保。

而重疾險(xiǎn)是保長期、終身，人生漫長，很難保證不會(huì)患病，所以它的賠付安全性更高。

優(yōu)勢(shì)4:覆蓋治療后的康復(fù)損失

大病的治療康復(fù)周期是個(gè)漫長的過程，癌癥一般會(huì)有5年的存活期（看癌細(xì)胞是否會(huì)復(fù)發(fā)），比如折磨人的腎病，面臨的將是一系列的透析...

巨大的醫(yī)療費(fèi)用是一筆顯性支出，但這只是冰山一角，還有更大的隱性支出在后面：

1、并發(fā)癥的治療費(fèi)用：治療期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康復(fù)維護(hù)成本，主要包括：
●飲食：各類營養(yǎng)飲食的支出，如蟲草花，靈芝等；
●居住環(huán)境成本：口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。
●特殊的醫(yī)療器材費(fèi)用，如呼吸機(jī)、輪椅等

3、家庭誤工費(fèi)：包括（1）父母一方全職照顧（2）跨區(qū)域治療的租房成本等。

4、如有房貸車貸的，可以做到應(yīng)急的作用。

按大病5年的康復(fù)期來計(jì)算的話，這筆錢大約需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨額的花費(fèi)！

小結(jié)

總結(jié)下今天文章的核心：

1、重疾險(xiǎn)本質(zhì)是彌補(bǔ)因重病導(dǎo)致的家庭損失，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷因患病而產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用。兩者解決目的、賠付標(biāo)準(zhǔn)、續(xù)保方式都不同，要看清楚差異的地方。

2、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)各有自己的單獨(dú)的功能和作用，很難通過誰代替誰。如果預(yù)算有限，在有社保的前提下，建議先配置重疾險(xiǎn)。

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