兒童醫療險，孩子小病小痛醫療費用都可以報銷，起付線低，報銷比例高，不限制用藥范圍，很實用，適合父母給孩子購買。

家里有了寶寶之后后，一切都開始圍著小天使轉悠，尤其年齡較小時，容易發生一些疾病或者意外傷害，家長們都會考慮給小孩購買醫療險。但是孩子的醫療險你選對了嗎？
 
那小孩醫療險到底有哪些呢？看一下醫療險的分類：
 
①少兒醫保 ；②小額門診醫療險：一般報銷額度在幾百塊錢，普通門診；③小額住院醫療險：一般報銷額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重癥的中早期都能涵蓋；④大額醫療險：專門針對重大疾病醫療，報銷額度從幾萬到幾十萬。
除了這些，還有高端醫療險、海外醫療險等等，但面向人群范圍小，主要還是以上面幾種為主。
了解這些保險之前，我們先科普一下關于小孩保險選擇的小知識。
 
1、注意購買順序。
       小孩跟大人不一樣，抵抗力較差，容易受到疾病困擾；活潑好動，容易受到意外傷害。而且小孩沒有什么經濟責任和家庭責任，所以保險選擇順序應該是：少兒醫保＞重疾險≥意外險＞醫療險。之前也寫過小孩保險怎么買的問題，請穿越：小孩買保險有哪些要訣？一文看懂。有些父母只想孩子買醫療險，目的很簡單，孩子經常生病或者磕磕碰碰，買了保險就能報銷，何樂而不為？如果這樣想你就錯了，保險公司不會吃這個虧的。商業保險是要嚴格遵循大數定律的，如果發生賠率的概率高，意味著價格也會更貴。還有更多理由后文再告訴你。
 
2、注意防坑。
     小孩醫療險比較復雜，有些看似保額很高，但里面有各種小限制，需要認真分辨：報銷額度：意外和疾病報銷，門診和住院報銷，都需要分清楚。報銷限制：免賠額是多少？免賠類型是次免賠還是年免賠？有/無醫保的報銷比例分別是多少？門急診：頻繁報銷門急診會帶來什么問題？不同年齡段的產品價格：每個年齡段有不同的選擇，注意區分。
 
01 少兒醫保
     少兒醫保基本保障了小孩在成長過程中的小毛小病，它遠比我們想象中更強大。以深圳社保為例，少兒醫保是參照基本醫保二檔為標準的，門診大病最高可報銷90%，住院費用（社保范圍內）超起付線以上部分支付比例高達90%。2018年參保人員實際繳費是309.36元/年。有關少兒醫保的保障待遇詳情可以看這里：

門急診待遇：
 
1、屬于基本醫療保險藥品目錄中甲類藥品和乙類藥品的，分別由綁定社區門診統籌基金按80%和60%的比例支付。
 
2、屬于基本醫療保險目錄內單項診療項目或醫用材料的，由社區門診統籌基金支付90%，但最高支付限額不超過120元。
 
3、參保人因病情需要經結算醫院批準轉診到其他定點醫療機構發生的門診醫療費用由社區門診統籌基金按上述第1、第2項規定支付費用的90%報銷。
 
4、由社區門診統籌基金在一個醫療保險年度內支付給每個住院醫療保險參保人的門診醫療費用，總額最高不得超過1000元。
 
5、參保少兒及大學生因病情需要發生的門診輸血費，由基本醫療保險大病統籌基金支付70%。
 
門診大病待遇：
 
符合以下幾種病況，門診大病報銷比例在60%-90%，由連續參保時間長短來決定報銷比例。

 
住院待遇：
 
1、參保少兒及大學生住院發生的基本醫療費用和地方補充醫療費用起付線以上部分，由醫療保險基金支付90%。
 
2、參保人住院使用基本醫療保險診療項目范圍內的特殊醫用材料及單價在1000元以上的一次性醫用材料、安裝或置換人工器官，由基本醫療保險大病統籌基金按下列規定支付，但最高支付金額不超過市社會保險行政部門公布的普及型價格：
 
屬于國產材料的，按實際價格的90%支付;
屬于進口材料的，按實際價格的60%支付。
 
3、參保人住院床位費由基本醫療保險大病統籌基金按實際住院床位費支付，但不得超過下列規定標準：最高支付金額為市價格管理部門確定的非營利性醫療機構普通病房A級房間雙人房床位費政府指導價格的第一檔，即60元。（以上社保報銷內容均取自微信公眾號「深圳社保」）不同的地區有不同的醫保報銷差異，請注意區分，以上只是以深圳市為例。那少兒醫保要怎么辦理呢？最快的方法是關注當地社保局的官方微信公眾號，在公眾號內進行注冊申報辦理。一般是「地區名+社保」或者「地區名+醫保」進行搜索，比如深圳市就是「深圳社保」。另外還可以在當地的社保基金管理局官網進行咨詢或辦理。

02 少兒門診醫療險
    
      看了上面強大的少兒醫保，會不會有一種錯覺——還需要門診醫療險嗎？在購買少兒門診醫療險之前，一定要先考慮下面的問題：
 
1、很費事。感冒發燒花不了幾個錢，但為了門診理賠報銷的繁瑣手續能煩死個人，幾百塊錢的門診費用，扣除100-200的免賠額，最后可能就拿回百來塊錢。買保險本身是為了避免疾病費用支出對家庭財務造成沖擊，像感冒發燒這些常見病，完全可以自己承擔這些費用。更何況賠付率高，就意味著保費也高。
 
2、過多理賠記錄有可能會造成一些影響。有一些產品會詢問是否有過「保險公司理賠記錄」，對以后選擇產品或多或少會造成麻煩。另外還有一些小概率事件，保險公司的門診理賠會保留孩子的病史記錄，有很多非嚴重疾病，在今后身體完全健康的情況下，也可能被保險公司做除外承包。

        以上兩點只是想給各位家長提個醒，不用過分看重普通門診醫療，它的作用是能補充一部分少兒醫保不能報銷的費用，以及小孩醫保不在本地的情況下，能獲得門診醫療費用的報銷。給大家對比幾款少兒門診醫療險：
 

       門診與住院的報銷比例那一項里，沒有社保則按最低（60%）報，有社保則按最高（80%，100%）報。少兒門診暖寶保相比后面兩款門急診醫療險來說，多了意外保障和住院保障，賠付比例在有社保的情況下都能達到100%，而且報銷額度也充足，住院0免賠，是一款非常全面的產品。0-17歲都是520元，對比這個保障內容來說性價比非常不錯。樂無憂和泰康門急診就是比較單純的門急診醫療險。樂無憂覆蓋年齡段比較廣，3歲-55歲都可以購買，保障期選擇也比較靈活，有90天、180天和1年，報銷比例有社保情況下只有80%，稍低。泰康門急診的無社保報銷比例是70%，有社保是80%，但有5000的門診額度，10歲之后性價比不錯。
 
03 少兒住院醫療險
 
        比起門診醫療險，住院意味著疾病更嚴重，治療費用更高。相對更看重報銷比例、用藥范圍。下面也挑選幾份少兒住院醫療險來作對比：
 

 
        市面上產品眾多，沒法一一列舉，大家看表格里的數據以此類推。以上三款都可以作為小孩的小額住院醫療險補充，但各有側重。在0-5歲時，推薦易安少兒住院醫療險。嬰幼兒時期抵抗力較差，容易發生疾病住院。170元的價格，有5萬住院額度、100元/天的住院津貼和自費藥60%的報銷比例，非常適合這個年齡段購買。5-10歲時，推薦住院保。這個年齡段的小孩活潑好動，但對外界的危險感知度不夠，所以附有意外傷害/醫療保障也很重要，2萬意外醫療額度很不錯。差強人意的是住院保障額度只有2萬，且不包含自費藥。5-18歲，推薦一起慧99（無門診計劃）。這款產品保障非常全面，住院醫療額度高達50萬，萬一是惡性腫瘤還能翻倍到100萬。之所以把一起慧99放到住院醫療險里，主要是因為0免賠額，一般疾病住院都能輕松獲賠，同時還能保障重大疾病。5-18歲的價格優勢很明顯，只需要200-500元/年。醫保目錄范圍和自費藥都是100%賠付，尤其在保障大病方面，有特殊門診50萬額度，總體來說相當充實。
 
04 少兒百萬醫療險
 
        除了小額的門診和住院醫療險，還有就是比較側重大病醫療的百萬醫療險。給少兒挑選百萬醫療險其實和成人差不多，只是0-5歲的小孩買百萬醫療險通常比較貴（800-1000元），5歲、10歲之后購買比較便宜（200-500元）。百萬醫療險的挑選需要關注：保證續保期、醫療費墊付、增值服務（綠色通道/專家會診）、全年報銷天數、住院前后門診。同樣也給大家挑選了幾款百萬醫療險作為對比：
 

看一下續保規則分析：
 

 
        以上幾款的續保審核和健康變化都比較寬松，但有些百萬醫療險在續保和健康變化時需要審核，這就給續保造成一些困難。雖然續保年齡都寫到了80-100歲，但是醫療險有很高的停售風險，尤其是一年期的。上面5款醫療險里，只有定心丸和好醫保做到了5-6年的保證續保。看一下產品增值服務分許：
 

       就醫綠色通道基本各大產品都有，但服務質量上還是有區別。服務內容包括特需掛號、手術、床位預約，但有些只是給掛個門診號，也號稱綠通服務，所以大家購買前要了解清楚。自費藥指醫保目錄藥以外的藥物，許多惡性腫瘤都依賴靶向藥、特效藥，但是醫保目錄里不一定有這些比較昂貴的藥物，所以自費藥報銷用處也相當大。費用墊付：住院醫療費過于龐大，自己一時湊不夠錢，保險公司也可以先墊錢再看病。有的產品是墊付住院押金；有的則是墊付醫藥費，注意區別：押金和醫療費，前者數額較小，后者數額不確定。
 
推薦分析：
 
1、平安E生保：強大的線下醫療合作資源
 
       最大的特點是平安強大的線下醫療整合資源，目前精選了全國近300家三甲醫院，比如北京協和、北京腫瘤醫院、上海瑞金醫院、廣東省人民醫院等一些知名醫院都在其中。這款產品支持智能核保，有疾病異常的健告通過率更高。可以報銷自費藥，很實用，缺點就是費率相對較高，但對于百萬醫療來說，價格區別也不是特別大，10歲后稍貴個幾十上百塊，不用對價格太敏感。
 
2、好醫保+尊享E生：定期保障+強大的增值服務
 
        好醫保可以保證6年續保，光是這個保障期限上看就已經足夠優秀了。不過好醫保沒有智能核保，而且支付寶的售前客服答疑系統也有待完善，如果是身體有些小毛病，或是有關產品方面的疑問，很難得到專業解答。大家買之前一定要注意健告，如果是因為健告上的隱患導致被拒賠，實在得不償失。尊享e生和好醫保的增值服務都很強大，自費藥、費用墊付、還有質子重離子。尊享e生還可以加錢上日本治療，不過食宿、機票等費用是不報銷的。
 
3、定心丸樂享一生：5年保證續保+強大增值服務+強大的醫療資源
 
       定心丸保證5年續保，支持費用墊付。此外，定心丸的承保公司復星聯合，因為其實際控股大股東是上海復星集團（醫藥起家的），所以在線下也有強大的醫療資源供應鏈支持。全國各省市上百家三甲醫院都有合作關系，是個很大的便利。定心丸還有個家庭計劃版，可以家庭至多6個人共享1萬免賠額。
 
05 小結
 
        很多家長們給寶寶買保險，要么心急買成了XX分紅險，要么買意外險錯買成了XX教育金。總覺得給孩子買貴就是買對，有多舍得就有多愛。但阿寶叔也要認真提醒愛寶心切的父母們，正確地購買保險才是給孩子最充足的保障哦。花了成千上萬給孩子買了一些理財險，到期時利率少得嚇人，理賠時保障又低得可憐。每年繳費過高占用現金流，反而因愛成負擔。另外，家庭經濟支柱的風險保障優先級是大于小孩的，意思就是說父母得先做足保障了，才是考慮孩子的。孩子漫漫成長路還得靠著父母的照顧和支持。所以給小孩買保險的時候，也別忘了檢視自己的保單是否做足。