2010年2月，投保人趙某以其妻子程某為被保險人投保定期壽險，定期壽險保額15萬元。2010年10月25日，被保險人因病入院治療，兩天后出院，定期壽險診斷為膽管癌術(shù)后及支氣管肺炎。根據(jù)住院病歷記載，被保險人于9個月前因有上腹部疼痛，伴惡心嘔吐，在上級醫(yī)院診斷為膽管癌，定期壽險進行手術(shù)切除并持續(xù)體外膽汁引流。2010年10月28日，被保險人病故。同年12月，投保人趙某向保險公司申請保險金賠付。經(jīng)保險公司理賠調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險人在投保體檢時由他人代為體檢。2011年1月，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為依據(jù)，作出拒賠、解約的理賠決定，并向投保人送達拒賠通知書。投保人不服，遂于2011年4月向當?shù)刂俨梦瘑T會提出仲裁申請，要求保險人支付身故保險金15萬元，且承擔仲裁費用。

本案的爭議焦點為，被保險人是否履行了如實告知義務(wù)。誠實信用原則是市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)，我國將誠實信用原則作為民法的一項基本原則。《民法通則》[插圖]第四條規(guī)定，民事活動應當遵循誠實信用原則。《合同法》第六條規(guī)定，當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應當遵循誠實信用原則。《保險法》第五條規(guī)定，從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠實和信用原則。但是，在保險合同關(guān)系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s或履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，定期壽險或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知，定期壽險即保險合同訂立時，投保人負有應將與保險標的有關(guān)的重要情況如實向保險公司陳述、申報或申明的義務(wù)。

其內(nèi)容主要包括：一、在保險合同訂立前根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答；二、保險合同訂立后，保險標的危險程度增加的應及時通知保險人；三、有重復保險的投保人應將重復保險的有關(guān)情況通知保險人。本案中，投保人要求保險公司給付保險金的仲裁申請能否成立的關(guān)鍵在于投保人是否履行了如實告知義務(wù)。被保險人的住院病歷顯示，被保險人程某9個月前因有上腹部疼痛，伴惡心嘔吐，在上級醫(yī)院診斷為膽管癌，進行手術(shù)切除并持續(xù)體外膽汁引流，且在投保體檢時，由他人代為體檢。這說明投保人和被保險人在投保時對被保險人已經(jīng)患有癌癥的事實是知曉的，但投保人在投保時對是否患有相關(guān)疾病的詢問均作否認表示且在體檢時采取欺騙方式蒙混過關(guān)。被保險人程某去世的原因為膽管癌與其既往病史具有因果關(guān)系。《保險法》第十六條規(guī)定，“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”因此，保險公司以投保人趙某在投保時沒有將被保險人的真實狀況告費。”因此，保險公司以投保人趙某在投保時沒有將被保險人的真實狀況告知保險人，足以影響保險人決定是否承保或者提高保險費率為由，作出了不予給付保險金和解除保險合同的理賠決定。

在保險實務(wù)中，投保人投保時，保險人有權(quán)就保險標的的風險信息提出詢問。就人身保險合同而言，通常包括對投保人和被保險人的健康和財務(wù)等狀況進行詢問。如果保險人未進行詢問，便是放棄此項權(quán)利，投保人可免除告知義務(wù)。如果對投保人進行了詢問，投保人便應當就知曉的情況如實告知，不得隱瞞。否則，保險人不能掌握保險標的的實際危險程度，定期壽險無法正確測定風險和計算保險費率，極易出現(xiàn)錯誤承保。