現(xiàn)金貸概念股有哪些

日期：2017-12-02 00:00:00 來源：互聯(lián)網(wǎng)

2017年12月1日晚，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》正式下發(fā)，我們來談談：“現(xiàn)金貸”通知，透露了哪些關鍵信息？

　　現(xiàn)金貸滿足正常信貸需求，無需“一刀切”

　　有了之前的ICO，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界最怕的就是一刀切，定性為非法而杜絕此類業(yè)務。我們看到，在通知中，對于現(xiàn)金貸的作用，還是做了一定的肯定：“在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用”。

　　這說明，對于現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在大消費背景下，滿足一些人正常消費信貸，提供了“供給”，滿足了需求。既然如此，現(xiàn)金貸產(chǎn)品本身具有正面作用，無需一刀切。

　　但是，我們看到發(fā)文機關突出了“四無”，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，還提出過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，因此有必要進行“規(guī)范整頓”。

　　請注意，通知中的“現(xiàn)金貸”是指：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸，如果有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押物（或具有其一），則不是本次通知所指向的“現(xiàn)金貸”，請諸地方整改小組和諸位從業(yè)機構和人員要特別注意區(qū)分。

　　采用最高人民法院“民間借貸利率規(guī)定”

　　從事現(xiàn)金貸業(yè)務的主體較多，其中包括P2P網(wǎng)絡借貸、線下借貸信息撮合機構、網(wǎng)絡小貸公司等，對于金融機構一般而言，不按照民間借貸處理，但是如果從事“現(xiàn)金貸”，則統(tǒng)一采取年化24%、年化36%的上限要求，不再做進一步的區(qū)分工作。

　　不過，我們擔心，如果因此出現(xiàn)民事訴訟或行政訴訟，法院對于放貸機構的金融屬性恐怕還是要認定一番，銀行等金融機構的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品，是否也要符合民間借貸利率，值得商榷。一般而言，我們認為本次通知的具體指向是民間金融中，野蠻生長的放貸機構，而不是有場景依托、有嚴格監(jiān)管的金融機構或大型企業(yè)。

　　“冷靜期”制度被提及

　　“了解你的客戶”（know your customers）是“金融界”世界通行的行為準則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債、陷入債務陷阱。

　　全面持續(xù)評估借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途、還款方式等。請注意，這就是監(jiān)管機構給現(xiàn)金貸從業(yè)機構指出的“合規(guī)路徑”，如上十一點請機構自查自糾，積極擁抱監(jiān)管。

　　切記：不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔明確設定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

　　聯(lián)想到現(xiàn)實生活，對于大學生、啃老族、失業(yè)人員的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品恐怕不能繼續(xù)發(fā)放了。同時，出于對金融消費者“知情權”的保護，“本金”+“利息”+“費用”的總和，必須有明確上限，這一點我們非常擁護，在適用類信用卡產(chǎn)品時，我們也很擔心放貸機構加很多罰息，以至于“驢打滾”復利計算，形成巨額債務，在沒有“個人破產(chǎn)制度”的當下，實在是不能承受之重。

　　關于“冷靜期”問題，我們在其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中反復提及過，現(xiàn)金貸產(chǎn)品的冷靜期還是針對金融消費者而言，我們理解多偏向于廣大“借款人”，其他金融產(chǎn)品有采取7天冷靜期的，但是現(xiàn)金貸產(chǎn)品的特點就是“快”，7天恐怕會“鼓勵”一些不誠信的人來“占便宜”，我們建議有48小時即可。

　　謹慎使用“數(shù)據(jù)驅動”風控模型

　　在資本市場講故事的時候，很多企業(yè)的噱頭是“數(shù)據(jù)驅動”風控模型，當然，我們也知道肯定有不錯的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，但是，我國的個人信息保護法律剛剛出臺半年，司法實務界也在經(jīng)歷一輪“侵犯公民個人信息”的案件高發(fā)期，通知更是直接點出：“各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。”

　　我們曾提出“爛菜葉”的問題，大家都在提風控模型，采納多少個維度去給用戶“畫像”，如何使用AI技術，采用機器人(19.710, 0.22, 1.13%)進行風控篩選。但恐怕供給數(shù)據(jù)的供應商自身也許就已經(jīng)涉案，以現(xiàn)在的嚴格公民個人信息保護制度而言，要想取得如此宏大的數(shù)據(jù)基數(shù)，取得數(shù)以億計的海量“授權”（當然這種保護是否在未來會分解為公民人身類信息與公民

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