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[債券理財]退休家庭的理財計劃 國債投資應占有一定比例

日期:2012-07-27 00:00:00 來源:互聯網
    高女士55歲,現已退休,退休工資每月約2000元,醫療最高能報銷90%;張先生55歲,在職,年收入約12萬元,5年后退休,退休工資每月約3500元,醫療最高能報銷95%。他們的女兒現定居美國。家庭每月日常支出2000元,平均每年旅游支出1.5萬元。

  家庭現有現金和活期存款3萬元,定期存款15萬元,外幣資產1萬美元,投資基金8萬元,購買國債(即將到期)20萬元,投資黃金10萬元,房產(自住)價值80萬元,以及價值15萬元的汽車一輛。

  ■ 理財目標及財務分析

  實現醫療保障,每年支出約1萬元;養老保障每年支出約4萬元;保證每年旅游支出約1.5萬元;在資產安全及保證前三項目標實現的前提下,實現資金投資收益率達8%。

  主要優勢:高女士家庭沒有負債,資產狀況優良,年度收支保持盈余,財產穩健。

  主要劣勢:定期存款及國債占投資理財資產的比重過高,導致總資產的收益率相對較低。

  風險規劃:目前高女士及張先生身體健康,有很好的醫療花費報銷。隨著年齡的增長,將來可能醫療報銷的比例會有所下降,所以應未雨綢繆,對醫療費用的支出作出假設。這里假設為每年花銷1萬元,對應在理財目標中,這里考慮到商業保險中的重疾、意外、醫療險的費率對于年齡偏大的客戶來說很高,所以保險的意義不大;另外,高女士家庭的資產中,房產和車占有相當比重,主要是防范人身及財物的風險,所以建議購買車險及家庭財險。

  ■ 投資規劃

  高女士家庭總資產中,房產、車及其他的固定資產不便調整,可調度的貨幣資產為56萬元人民幣和1萬美元,將其作如下分配:

  現金和活期存款:3萬元,主要作為家庭的日常開銷和緊急備用金。

  一年期和三年期定期存款:共10萬元。這里有些小技巧,存單要分別開,有急用取現時其他單子的利息照算。

  國債:5萬元。國債目前來看是近于零風險的理財產品,所以在投資配置中應占有一定的比例。另外這也是同時考慮到客戶的投資心理、投資偏好及投資習慣。

  封閉式基金:10萬元。封閉式基金的高折價率里孕育著機遇,且風險較小。

  股票型基金:10萬元。股票市場近期大幅震蕩,建議通過投資專家去間接投資這一市場。

  黃金:10萬元。黃金作為一種特殊的商品,在任何時期都具有良好的保值功能。目前分析,黃金供小于需,上升態勢未變,可以投資。但須注意,要嚴格把握低買高賣,建議先從實物黃金投資開始。

  剩余資金8萬元可作為旅游和養老儲備資金。

  ■ 風險提示

  投資總是有風險的,風險的大小一方面由所選擇的投資品種其本身因素決定,即非系統性風險;另一方面則可能存在一定的系統性風險,如政策變動、不可抗力等。

  從上述規劃可以看出,高女士家庭可以輕松實現各項理財目標,資產也會持續積累。但須注意,當經濟形勢、身處的理財環境、家庭情況發生變化時,理財方案要同時進行必要的調整。

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